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代辦貸款公司與詐騙不實廣告的差別

代辦貸款手續費觸目驚心，網路上相關訊息更是五花八門，部分公司名稱與銀行類似，有誤導民眾之嫌。「24小時讓300萬負債變0元!」、「薪水2萬、借你250萬」、「還清債務、固定利率2%」等宣傳廣告，充斥各大入口網站，點進去一看，全是代辦貸款機構的宣傳招數，為了搶救信用不佳的客戶，代辦貸款機構以「集合議價」方式向銀行談判，其原則不外乎是搶最低利率、獲高額度。

張大眼睛值得注意的是，代辦機構的代辦收續費高達10~15%，中南部甚至還有20~30%，民眾委託代辦機構貸款，不僅要付銀行利息，還被索取高代辦費，一頭牛被剝兩次皮。而且現行代辦貸款機構，均以公司形式設立，因此，不受金融監督管理委員會銀行局的規範，導致市場上代辦機構服務良莠不齊，一般民眾甚至無法區分代辦貸款機構與詐騙集團的差別。

代辦銀行貸款在美國、日本等國家，透過貸款經紀公司向銀行借貸的比率，高達7~8成，且不一定信用有瑕疵者，才會透過代辦公司。

發展模式中外不同

不過，台灣的發展情形與國外仍有些差異，但網路上標榜各種不同利率的代辦機構，卻多得不勝枚舉，且大部分上門客戶，都曾經信用不良。代辦機構在接受客戶委託前，也會事先進行過濾，尤其是有信用卡強制停用紀錄的客戶。依法令規定，必須年滿3年、且還清卡債後滿1年，才能恢復信用，因此，代辦機構幾乎都拒絕「信用卡強停」客戶的委託。

此外，年齡限制原則上也以20~60歲為主，而3年內有拒絕往來或退票紀錄、半年內有退補50萬元以上紀錄，或有信用卡強制停卡、查封呆債等紀錄等，都有可能成為代辦貸款公司的拒絕往來戶。

中南部收費更誇張：雖然金管會銀行局日前頒布「代辦貸款定型化契約」草案，將借款期間、利率、本息攤還方式及個人資料保護等，詳細記在契約書上。

不過，因為沒有實質法令明確規範代辦貸款機構的收費方式，因此各家代辦機構收費方式，存有極大差異。據調查，北部地區代辦貸款機構所收取的手續費，大多控制在申辦金額的1成之內，不過，市面上仍以介於10~15%最為普遍，換言之，民眾透過代辦貸款機構申貸100萬元，其中就有10~15萬元，必須支付給代辦機構作手續費。

中南部收費金額更為誇張，代辦公司指出，中南部代辦手續費介於20~30%的比比皆是，最高還有3成手續費的案例。

惡質代辦亂送件反損害信用：為了搶客戶，代辦貸款機構往往以低利率吸引客戶簽約，但事實上，為了提高成交率，這些公司常藉由「增加送件銀行數」的方式，向多家銀行試試核準的可能性，然而，此舉可能導致民眾信用查詢紀錄，在不知不覺中暴增，個人信用反而因此受損。代辦業者表示，只要信用不至於太差，銀行大多會核准。尤其1家代辦貸款公司，通常與20~30家銀行合作，申貸案未通過機率應該不大。不過，銀行在決定是否核貸前，都會向聯合徵信中心做徵信動作，因此每家銀行的查詢紀錄，均在聯徵中心有所登錄，換言之，如果代辦機構一味向很多銀行遞件，客戶的被徵信次數過多，將快速耗損個人信用。業者強調，好的代辦公司在向銀行遞件申請時，通常會先在自行設立的系統上試跑，篩選出可能核貸的銀行後，才會進行遞件，但惡質代辦公司，只以賺取手續費為目的，不管客戶信用是否良好或銀行呆債等問題。